0-30萬的起步經驗分享│零存款到一桶金，加速累積小撇步 @ 微奇生活Vicki

通常開始存錢，都會閱讀理財資訊或者看理財相關書籍，但也常常被多元的資訊搞到很亂。這篇想聊一下自己工作這麼多年，存錢跟閱讀後，得到的「最基本的理財觀念」。

0-30萬的起步經驗分享│零存款到一桶金，加速累積小撇步

Ｑ：薪水很低，每個月存不了多少耶？

Ａ：最開始一定要存「緊急預備金」，讓你即使明天突然沒了收入，也可以繼續生活下去，每個人或家庭需要的金額都不一樣，至少要有3~6個月的基本生活費。目前公認比較有用的方式，是拿到薪水就把要存的金額狠心扣掉，避免看到戶頭有錢就想花。如果迫不得已每個月的固定支出很多，一定要把剩下的錢都存起來。有些人會把緊急預備金放銀行定存，因為台幣定存即使提前解約也不會損失本金，頂多沒有拿到利息而已。扣款的方式有兩種，一次扣整筆的「整存整付」及每個月扣固定金額的「零存整付」。現在也有不少高利活存的數位帳戶可以使用，可以開一個帳戶當作儲蓄專戶。

整存整付：一次存一筆，通常會有單筆1萬以上的門檻，可到銀行官網查詢。

零存整付：每個月固定扣款幾百或幾千元，到期會一併把本金跟利息付給你。

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Ｑ：月底完全沒剩下錢，還常常不夠用，怎麼辦？

Ａ：以前都是用紙本或EXCEL記帳，現在有很多記帳的手機APP可以用，不只能記錄每個地方花多少錢，還能分析哪個方面的支出是不是太多。如果有非必要的支出，像付費的來電答鈴，很少在聽的付費線上音樂等等，其實都可以省下來。假設都沒有比較奢侈的支出，你的薪水連支付生活基本費用都不夠，那該找時間同時學習新技能，有把握了再換工作，不要一下子就辭職，待業的壓力會很大。不管什麼時候，年紀多大，存得慢還是有成長，慢慢就會看到成果。埋頭不思考的勤勞不會讓你變有錢。

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Ｑ：都在上班，沒時間一直跑銀行處理錢的事情怎麼辦？

Ａ：找時間跑一趟申辦「網路銀行」，現在有許多功能像定存或轉帳，都可以在線上操作。或是開一個數位帳戶／純網銀帳戶也可以。麻煩一次，讓你省下之後超多時間。現在銀行都有推出行動網銀APP，可以直接在手機上設定，而且功能陸續進化中，還可以拿來綁定行動支付額外賺回饋。（小提醒：使用網路銀行操作要注意，在銀行營業時間才能約定定存及解約定存。）

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Ｑ：存定存有什麼技巧嗎？

Ａ：先看一下自己銀行的定存最低存款門檻，每一個月到三個月就存一筆一萬元或兩萬元。零存整付也是很好的方式。我自己會在領到薪水的當天或隔天，評估當月金錢使用狀況，決定要轉多少錢到定存。活存不要放太多，看到戶頭有錢就想花是人性。剛開始存錢對利息的收入無感是正常的，一兩年後會變成每個月都有定存到期，也有利息可以領，需要用錢的時候也不用一次解一大筆定存金額，由於提前解約利息會打八折，等於是再把風險分散了。（未滿一個月不計息）

可以注意近幾年的新趨勢，有許多高利活存或高利定存的數位帳戶可以選擇，而且只要線上申請非常方便！把活存跟定存的規則搞懂，可以讓你多收一點利息，隔月再滾入本金，再多生一點利息！

如果你常常忍不住把錢花掉，可以用台幣定存自動扣款；如果非常自律，可以使用數位帳戶高利活存。（當然也可以同時使用喔！）

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Ｑ：現在利率那麼低，很多人說存定存沒什麼用耶？

Ａ：萬事起頭難，前面看不到成果最痛苦，但靠複利累積，後面增長的速度會越來越快。在還沒搞清楚其他投資方法之前，選一個可以讓自己安心的方法很重要。而且不管是什麼投資，聽起來很高的利率％數，都是要以長期來看的。可見沒有快速致富的方法，只有累積，等累積到一定金額，就會很驚人了。例如：10萬ｘ1.09%年利率＝1090元，100萬ｘ1.09%年利率＝10900元，在幾乎沒有風險的前提下，利息也是不錯的被動收入，本金越大會越有感。時間就是金錢，而這些收入你不用花力氣就可以得到。等搞清楚其他投資工具之後，再來分散資金。

註：定存「利息」收入單筆達2萬元會被課稅（不加本金），這時候可以不要用到期一次領回本息，改設定成每月領息就可以囉。

Ｑ：外幣定存可以存嗎？

Ａ：有些外幣定存的利息比台幣定存高，但有可能最後換回台幣卻造成損失，因為匯率是會波動的。我目前有在使用外幣定存，可以嘗試去分析了解，但賺了賠了都是自己負責。操作得好可以賺到較高的利息＋賺取匯差；操作得不好，光匯兌損失就可能把利息賺的部份全部吃掉，甚至損失到本金。計算的時候記得把複利考慮進去。

Ｑ：儲蓄險可以買嗎？

Ａ：先存好六個月的緊急預備金，一定要有一筆即使明天就沒了工作仍能讓你生活下去的基本生存金額。這筆錢不適合動用，因為要隨時都可以領出來應急，有其他閒錢再來做投資。除非你有把握這段期間不會受傷、出意外、失業、想換工作、家人需要幫助甚至結婚買房等等，而需要動用到這筆錢。很多儲蓄險都要放到六年，期滿後再一次領回，如果提早解約損失會超多。儲蓄險不是完全不能買，是要分配好自己手上的錢。

Ｑ：還有其他幫助累積的方法嗎？
Ａ：當然還是要開源＋節流囉！存好緊急預備金之後，就可以開始找適合自己的投資方法。

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