銀行數位帳戶、純網銀高利專案怎麼挑？教你自設Excel表看結果！活存、定存、年利率、付息方式，結果大不同（2024/10更新）－微奇生活Vicki

Ｑ：銀行數位帳戶、純網銀這麼多家，到底該怎麼挑？
Ａ：可以從活存、定存、利率高低、付息方式、優惠期間及專案門檻(起息金額)，這幾個原則來判斷。如果你常常需要跨行轉帳或跨行提款，也可以把各家提供的跨轉跨提次數納入考量，有些還能無卡提款呢。

辛辛苦苦賺錢，短期內也無法增加自己收入，真的得靠開源節流來增加存款。在沒有辦法多賺錢的情況下，利息能多拿1元是1元，小錢久了也會變大，而且不需要花什麼力氣！如果你不懂活存＆定存的差別，請先看這篇：活存是什麼？台幣定存怎麼用？提前解約怎麼算？操作方法及優缺點分析（以玉山銀行為例）

「利率」都是指年利率，而簡便的利息計算方式為：本金ｘ年利率／365天ｘ已存天數。說是簡便的計算方式，是因為銀行每天都在作精密結算，而且每家銀行的規定或是專案內容可能不同，所以用前述的簡便計算結果有差異很正常。不過每家銀行的官網都可以查詢到這些細節，資訊是公開透明的。

還沒有數位帳戶前，我的做法是領到薪水就評估可以存多少，馬上轉定存放緊急預備金，一個月存一筆，或是兩個月存一筆，兩年後你幾乎每個月都會有定存到期，方便解約，免得臨時需要錢，提前解約一大筆金額，還要損失利息。（定存提前解約，未存滿一個月不計息，已存超過一個月，利息打八折。本金不會減少）。舉例來說，假設在銀行存「定期儲蓄存款一年期」，存入20,000元本金，利率0.8%，利息約20,000ｘ0.8%／365ｘ365天＝160元，一年後到期大約可領回20,160元。（這邊以之前央行降息政策的時候，當時最低利率來舉例，升息實際情況大家可以自己計算。）

近幾年開始流行銀行數位帳戶或純網銀，都是高活存利率而且每個月付息，而且大概花15分鐘線上申請就可以。假設一樣的資金換到數位銀行帳戶，存入20,000元（本金），優利活存年利率1.2%存一年：

FireShot Capture 074 - 理財試算 - Google 試算表 - docs.google.com.png

因為每個月底就可以收到利息，所以利息下個月可以再加進去本金滾利息！才2萬就有這樣的差額，可見存款金額越大＆存入資金越多＆存款期間越長，得出的結果會差越多。

這邊手把手教你表格內的重點函數怎麼填，大家可以開一個excel表格來算算看大約會變成多少金額

1/在A1填入文字『本金』，A2填入文字『年利率』，B1為本金金額數字（此案例為20,000），B2為年利率數字（此案例為1.2%）。B1及B2可以隨時更改為自己要計算的金額及年利率。

2/在B4填入文字『本金』，C4填入文字『月底入利息』，D4填入文字『月底入利息』。（你也可以填入自己想要的文字喔。）

3/設定日期如A5到A17：先填入A5及A6的日期，接著兩個一起選取，在右下角往下拉就會自動填入剩餘的日期。

4/在B5跟B6填入『=B1』，這樣你改動本金金額的時候表格就會自動代入。

5/在C6填入『=B6*$B$2/365*(A6-A5) 』，這個就是上面提過簡便的利息計算方式為：本金ｘ年利率／365天ｘ已存天數。$B$2是用$鎖住定位B2，後面使用自動填入的時候計算格式才不會跑掉。

6/在D6填入『=B6+C6』，就計算出月底帳戶大概會有的總額啦。

7/在B7填入『=D6』，在B8填入『=D7』，接著兩個一起選取，在右下角往下拉就會自動填入。

8/恭喜你來到最後一步！C6及D6兩個一起選取，在右下角往下拉就會自動填入，得出結果囉！

9/如果想額外加總整年利息，可在C18填入『=SUM(C5:C17) 』。

10/小提醒：記得留意優利額度上限，例如優利額度為五萬的話，每月付給你的利息加上去如果超過五萬，可以匯到其他數位帳戶做最佳利用唷～畢竟超過的部分利息就很低

這邊有表格統整，也附有文章連結：

2023開始只要年滿18歲都可以開戶囉～

將來銀行	（新戶）限時限量活存優利10%，可存5萬30天，申請期間2024/12/31或額滿為止，限量3萬名。	主帳戶對應存款區間，活存最高1.5%，優利期間2024/10/01-2025/03/31。	每月21號利息入帳。	存款金額對應區間計算不同優利範圍，將將卡最高3.5%回饋。（點我看文章＆拿開戶禮）
王道銀行O-BANK	（新戶）5萬內8.8%，超過5萬~50萬內2.1%兩個月，開戶活動期間2024/07/02~2025/01/02。	（舊戶）20萬內2.1%，超過20萬~50萬1.5%，完成任務後，優利期間六個月，可加入專案的活動期間2024/08/01~2024/12/31 20:00止，單筆轉入5萬即符合資格，優利隔日起計，會收到簡訊。	每月21號利息入帳。	1元起息，每日計息，短天期活存優利，舊戶也推薦把錢轉入分配（點我看文章＆拿推薦開戶禮100元）
台新Richart數位帳戶	2024/06/01後申請的新戶享活存3.5%，上限10萬。優利期間為2024/07/02到2025/01/02。	2024/05/30前開戶的舊戶活存達成條件最高1.5%，上限30萬。	每月底利息入帳。	基本條件：帳戶日終餘額不為零。（點我看文章＆拿開戶禮）
遠銀Bankee	使用推薦連結申請享2.6%上限5萬，超過的部分或到期後基本利率1.435%無上限。	申請期限到2024/12/31，優利期間6個月。	每月21號利息入帳。	成功開戶隔月21號起計6個月2.6%優利，升息後基本利率提升到1.435%，另外還有美金活存3.6%無上限。（點我看文章＆拿推薦禮2.6%）
華南SnY數位帳戶	（新戶）2024/04/01後開戶即新戶，享活存2.5%上限10萬，約6個月。之後需完成刷信用卡一筆之任務續享優利2.3%到2024/12/31。	（舊戶）2024/03/31前開戶即舊戶，享活存2.3%上限10萬到2024/12/31止。需完成刷信用卡一筆之任務。	每月21號利息入帳。	100元起息，每日計息，可申請信用卡拿行動支付5%回饋。（點我看文章）
一銀iLEO數位帳戶	活存2%，上限12萬。	2024/01/01到2024/12/31。	每月底利息入帳。	100元起息，每日計息並公告到2024年底，iLEO算是蠻穩定的數位帳戶，從開始到現在也都沒分新舊戶。（點我看文章＆拿開戶禮）
臺銀數位帳戶	活存2.075%，上限10萬。(機動計息)	3月底升息後到2024/12/31。	2023/07/20起改按月結息，21號入帳利息。	5000元起息，以百元為單位計息。每月網銀跨轉99次、ATM轉帳及提款各10次免手續費。(我自己目前沒有開立台銀數位帳戶，但還是寫給大家參考唷)
LINE Bank	口袋帳戶活存1.5%，上限5萬，到2024/12/31。	主帳戶活存0.755%無上限，無期限。	主帳戶：6/21及12/21入帳利息。口袋帳戶：每月底付息到主帳戶。	無門檻。（點我看文章＆拿開戶禮）
永豐大戶DAWHO數位帳戶	活存1.5%，上限30萬。(需平均存款十萬)	2024/07/01到2024/12/31。	每月21號利息入帳。	有需要的人可當作配置帳戶，每月跨轉＋跨提20次免手續費。（點我看文章）

超過上限的金額，會以基本利率計算利息，不少數位帳戶或純網銀的基本利率還是比傳統銀行高，大家可到各家官網查詢唷。

備註：起息金額為最低存款限制，例如1元起息，就是存1元以上就可享優利專案內容；如果為1萬元起息，若你存9,999元以下，是拿不到優利利息的喔！

因每個人手上有的資金多寡不同，大家也可試算利息再來挑選，下方以小月30天大概計算。

假設優利專案如下：將來銀行5%可存5萬，超過5萬的部分為1.5%；台新Richart為3.2%可存10萬。

假設目前現金存款5萬

開立【將來銀行】5萬x5%/365*30=隔月領205元

假設手上現金存款10萬

方法一：開立【將來銀行】

5萬x5%/365*30=205元

5萬x1.5%/365*30=62元

隔月領267元

方法二：開立【台新Richart】

10萬x3.2%/365*30=隔月領263元

方法三：開立【將來銀行】及【台新Richart】並配置

5萬x5%/365*30=205元

5萬x3.2%/365*30=132元

隔月337元

※此計算僅舉例，請留意當下優利活動期間及內容！

挑選數位帳戶的時候，除了活存、定存、利率高低，也要記得留意付息時間，是每月／每季／每半年還是每一年，拿到的利息可以再滾入本金，超過上限的部分也可以分配到其他帳戶拿優利。如果利率很高，但是優惠期間很短，就要考慮優利方案到期後，資金移動會不會很麻煩？如果目前手上資金不多，是不是先選擇門檻低的數位帳戶來使用？

結論：看到眼花沒關係，個人推薦先選一個申請來使用，之後就會比較知道自己需要什麼。善用數位帳戶提供的免費跨行轉帳及跨行提款次數，也可以不用為了省提領手續費而狂找ATM了。資金較多的話，就可以分開放作配置，開一兩個數位帳戶，同時使用不衝突，存完緊急預備金再來找其他投資方法。